從“求生存”到“謀發展” 民營銀行“破局”路在何方

隨著無錫錫商銀行于4月16日開業,我國民營銀行數目已增至19家。數據顯示,已披露年報的14家民營銀行去年全部盈利。其中,成立五年多的微眾銀行以39.5億元的凈利潤拔得頭籌,即將于6月16日迎來“三周歲”生日的蘇寧銀行超20倍的同比增幅也讓人眼前一亮。

顯然,隨著民營銀行的業態趨勢逐漸由“求生存”轉向“謀發展”,尋求有效驅動力以實現業務更上層樓成為每一家民營銀行的當務之急。

14家民營銀行全部盈利

服務小微,破解小微融資難、融資貴,這是民營銀行獲批設立的初衷。不過,近年來,定位于服務小微、三農以及長尾客戶的民營銀行在高速發展的同時逐漸呈現出兩極分化的態勢。

數據顯示,2019年,微眾銀行、網商銀行和新網銀行三家的全年凈利潤之和已占到14家民營銀行凈利潤之和的80%。從營業收入來看,能達到10億元以上的也只有微眾銀行、網商銀行、新網銀行、三湘銀行、富民銀行和蘇寧銀行6家民營銀行。

從凈利潤同比增速來看,蘇寧銀行去年實現了高達20倍的同比增長,振興銀行、富民銀行、新網銀行、億聯銀行、三湘銀行和華通銀行的同比增速也都超過了100%。不過,分別位于上海和北京的華瑞銀行、中關村銀行去年則出現了凈利潤同比下滑的情況,同比跌幅分別為17.95%和44.2%。(詳見表格)

值得一提的是,蘇寧銀行去年的業績爆發無疑受益于此前較低的基數,但與成立三年來公司在普惠金融領域的持續深耕更是密不可分。數據顯示,2019年公司小微企業貸款余額78.95億元,較上一年增長48.36億元,增幅達158.1%;普惠型小微貸款余額達43.71億元,增幅達474.3%。全年消費金融余額達142.35億元,全年增加136.98億元;供應鏈金融余額達110億元,全年新增交易量180億元。

傳統銀行謀求科技破局

“依托金融科技與互聯網流量入口,互聯網銀行高速成長,與傳統銀行的個位數增長形成了鮮明對比?!碧祜L證券分析師廖志明進一步指出,當前傳統銀行也在積極擁抱互聯網浪潮,發力金融科技,以期獲取新的增長動力。

大眾證券報記者采訪中了解到,蘇寧銀行自2017年開業以來就在金融科技研發方面持續投入,至2019年末,研發費用占營收的比例已達7%以上,而A股上市銀行中,這一比例最高的也僅3.7%左右?!耙皇强缧袠I跨生態的場景,二是通過做小來做大用戶規模,三是不斷提升的金融科技能力?!闭劶疤K寧銀行三年來的發展驅動力時,蘇寧銀行相關部門負責人這樣總結道?!拔覀兾磥韺⑴c生態內外的合作伙伴結合彼此的優勢資源,形成金融+教育、金融+醫療、金融+制造業、金融+社交等各種跨界金融服務,構建行業解決方案,利用金融科技實力向合作平臺輸出API技術,開放金融服務端口,為場景平臺賦能?!?/p>

金融機構與商業場景連結成密不可分的生態網絡,金融服務跳出了傳統的發展路徑,有力地拓展出全新的經營空間。蘇寧銀行表示這正是未來打算重點發力的方向,據悉,目前,蘇寧銀行“基于大數據分析的金融風控應用”和“人臉識別線下支付安全應用”兩個項目已成功獲批納入中國人民銀行首批金融科技應用試點,為全國民營銀行參與此次試點項目最多的單位之一。

除了推動業務拓展,金融科技在風控領域也成效斐然。比如微眾銀行的微粒貸通過“白名單”機制篩選客戶,然后進行反欺詐校驗,根據公安數據模型、央行征信數據模型、社交模型、財付通支付數據模型以及資金渴度模型,決定最終放款額度。網商銀行依托阿里小貸風控體系 (基于互聯網和大數據的 “水文模型”),對小微企業的經營狀況和資金需求進行預判。

發展生態亟待政策呵護 

自2014年12月騰訊等發起設立國內首家民營銀行以來,迄今民營銀行的發展已有5年多的歷史。日前,全國人大代表、人民銀行南京分行黨委書記、行長郭新明在提案中指出,民營銀行作為民間資本進入銀行業和金融、科技融合創新領域,推動了銀行業結構優化和經營轉型,構建了多元化的金融服務體系,有助于緩解民營企業“融資難、融資貴”等問題。從調研情況來看,民營銀行的發展在總體平穩、風險可控的大背景下,仍面臨一系列困難與挑戰,亟需監管呵護與體制優化。

郭新明認為,民營銀行目前面臨的問題主要有:其一,監管體系尚不完善,包括監管體系規制不夠統一,分支機構試點落地不易及業務經營范圍受限等;其二,發展面臨信用風險、關聯交易風險和行業競爭風險等多重風險;其三,資本補充渠道單一,對其信貸投放能力形成制約。

郭新明建議進一步完善監管制度和政策框架,為民營銀行發展營造更加公平、更有效率的市場環境。

首先,完善民營銀行發展的制度環境。包括完善統一的監管框架,在現有監管制度的基礎上,出臺針對民營銀行專門、統一的監管制度;支持和鼓勵民營銀行增設分支機構和網點;在業務準入等方面,以統一的規則、條件,容許民營銀行獲得同等的發展機會,進一步激活民營銀行發展活力和服務張力。

其次,多維度降低民營銀行經營風險。一是完善征信體系建設。二是加強審慎監管。三是支持民營銀行創新發展。四是給予初創期的民營銀行一定的稅收政策優惠,減稅降負,增強其發展能力和抗風險能力。

最后,支持民營銀行多渠道補充資本 。一方面支持民營銀行增資擴股,另一方面鼓勵民營銀行通過發行資本補充債券等方式補充資本金;此外,還可允許經營情況較好的民營銀行試點公開上市,適時放開民營銀行引入股權激勵機制,落實員工持股計劃。 

記者 趙琦薇

編輯:gifberg
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